”Försäkringsbolagens beroende till förmedlare & fonder är osunt”

– Janne Andersson, inköpschef på Preems branschkritik kommenteras av Mikael Safir på Safir Assurans.

Brummer & Partners ska hedras som låter Preems Janne Andersson belysa pensionsbranschen i en kritisk granskning med en artikel som lyfter ett centralt ämne. Han efterlyser ett mer kundorienterat arbete. I artikeln förklarade Janne Andersson hur Preems upphandling av pensionsförsäkringen för alla Preems anställda tog längre tid än beräknat då försäkringsförmedlarnas kalkyler inte ansågs som trovärdiga.

– Intresset för gemensamma vinster inom försäkringsbranschen är för låg!
Janne Andersson och hans team anser att det måste finnas ett oberoende hos försäkringsbolagen; ”Dagens beroende till förmedlare och fondbolag är osunt och skapar en lojalitetsproblematik och att branschen måste vara tydliga med vilka dem ställer sig lojala gentemot; De som tecknar avtalet eller de som ger intjäning genom kickbacks?”

Intervju på Brummer & Partner med Janne Andersson: https://www.brummer.se/sv/Pension/Brummernews/artiklar/Pensionsbranschen-ar-ingen-sedvanlig-bransch/

Mikael Safir, grundare av Safir Assurans;

– Janne Andersson ger en del förslag på hur det ska går till och vi håller med i alla punkter. Det är på tok för komplicerat för en lekman att förstå hur alla modeller fungerar intäktsmässigt.

Försäkringsbolagen har under många år låtit de som förmedlar försäkringarna skapa finansiella lösningar som tillåter intjäning i flera led och staten har i sin tur gynnat systemet genom olika inlåsningseffekter. Det gör det hela mycket besvärligt för den oinvigde och svårjobbat för den som vill sätta kundfokus främst.Förhoppningsvis kommer lagstiftningen IDD (Insurance Distribution Directive) som infördes hösten 2018 över tid rensa bort kreativ finansiell ingenjörskonst utan kundorienterat syfte.

Det största problemet idag är dock varken lagstiftning eller förmedlingstrollkonster. Det största problemet är att de flesta konsumenter oftast inte har tillräckligt intresse av pensionsfrågan förrän det är nästan är dags att gå i pension. Det är först då man tar sig tid att titta lite närmare på vad man har och upptäcker att de produkter man har fått och haft under lång tid är på tok för kostsamma.

De flesta har inte fått den kraft de borde från en av naturens starkaste krafter nämligen ränta-på-ränta effekten eller power of compounding som det heter på engelska. Det må låta lite trist men effekten är enorm över tid. Små skillnader ger över tid exponentiellt resultat. Här ska arbetsgivare, HR och CFO spela en avgörande roll när man gör upphandlingar av förmedlar tjänster, men allt för ofta är även arbetsgivare, HR-ansvariga och även CFO’s precis som folk är mest. Nämligen omedvetna om hur stora effekter de råkar förbise.

Safir Assurans råd till alla

Safir Assurans råd är därför till alla, såväl de som upphandlar och anställda, att börja med att helt enkelt ställa de frågor som Janne Andersson beskriver i sin artikel. Tre enkla och konkreta frågor:

Är det den anställde eller bolaget som ska betala för rådgivartjänserna?
Vad ska ingå i tjänsterna från rådgivaren och hur omfattande skall det vara?
Hur ofta ska tjänsterna utföras och ska anställda ha rådgivaraccess när som helst eller en viss begränsad tid?

Det här ger en tydlig utgångspunkt. Om det är så att arbetsgivaren betalar för rådgivningstjänsterna så är det rimligt att inga som helst ersättningar skall utbetalas till rådgivarna från någon tredje part. Om så sker ska man kunna avtala att all sådan ersättning ska återgå till arbetsgivaren eller den anställde. På så sätt har man kringgått att eventuellt dolda inkomster går till förmedlaren. Om det är så att den anställde skall betala så sker det oftast i ”provisionsform” men även detta kan göras transparent. Här finns även möjligheten att individen faktureras eller att provisioner för utförda tjänster samlas ihop genom arbetsgivaren. Det går att göra transparent för den som har ambitionen att göra det.

Pensionsförsäkringar är komplext

Ekosystemet av pensionsförsäkringar och sparande i olika former ÄR komplext. Vi ser att det finns ett mycket stort behov av transparenta och kompetenta rådgivningstjänster på företagen. Floran av olika försäkringar och lösningar gör det närmast omöjligt för de flesta individer att få kontroll över sin pensionskapital och för företagens HR och ekonomiavdelningar att räcka till som kunskapsstöd.

När det gäller rådgivningstjänster för livet efter arbetet anser vi att lojalitet och fokus bör vara på den försäkrade, blivande pensionären. Komplexiteten i produkter när det gäller såväl avgifter som avkastningsmöjligheter samt en lagstiftning i utveckling gör att rådgivningstjänster inom det här området är kvalificerade uppgifter som kräver lång erfarenhet. Ett nästan onaturligt intresse för att hitta en optimal lösning i en evigt föränderlig marknad är en enorm tillgång.Det är den inställningen, erfarenheten och professionalismen som den framtida pensionären vill ha och är beredd att betala för.

Säljer istället för att ge rådgivning

Säljare som tjänar provision på att sälja produkter är något helt annat än den rådgivare som Anderssons artikel pekar på behovet av och som vi på Safir Assurans är. Det är oerhört viktigt att särskilja säljarna från rådgivarna även om det kan verka svårt. Här kan man luta sig mot just IDD-lagstiftningen från föregående år. Den nya lagstiftningen kom till för att du som konsument lättare ska kunna navigera i den skog av produkter som uppstått under årens lopp. Använd gärna även Janne Anderssons recept för att skapa ett högre mått av transparens. Redan där har du tagit ett konkret och faktiskt enkelt steg för att göra åtskillnad på försäljare och rådgivare.

Är du ansvarig för upphandling av försäkringstjänster och pensionsprogram?
Är du tveksam till om du har ett pensionsupplägg som är optimerat för att ge dig det du vill?

Det bästa du kan göra då är att skilja på rådgivning och försäljning och leta rätt på en miljö som gör placeringsbeslut både enklare och mindre ångestladdade.