Flytta pensionspengarna? Nu kan möjligheten ändras.
Så har det oväntade hänt, det borgerliga blocket gjorde tumme ned för den promemoria Finansdepartementet presenterade i mitten av augusti. De fyra borgerliga partierna kom överens om att ”effektivare flytträtt” ska få en större innebörd än vad Finansdepartementet föreslog. Så nu väntar vi med spänning på resultatet av detta.
De borgerliga har aviserat att man vill att den så kallade anskaffningskostnaden bara ska få belasta kunderna i fem år, till skillnad från Finansdepartementet som tyckte att 10 år var rimligt.
Ytterligare vill de borgerliga att flytträtten ska omfatta försäkringar tecknade före 2007 (tack), medan Finansdepartementet inte nämnde något om detta i sin promemoria.
Om de borgerliga vinner framgång, kommer detta att betyda stora förändringar både för blivande pensionärer och försäkringsbranschen! Vi kommer att se digitaliseringsvåg, kostnader minskar för kunderna, rörligheten ökar och det innebär tuffa tider för de som satsat mer på försäljning än på äkta kundrådgivning i sin affärsmodell. Det betyder rent konkret att de många i branschen får det jobbigt.
I slutänden är det nog trots allt de stora försäkringsbolagen som kommer vinna – förutsatt att de är en av de stora som gör sin läxa och bygger om sina affärsmodeller för att kunna konkurrera med uppstickare som Nordnet och Avanza. Det blivande pensionärer kommer fråga efter är mycket av det som traditionella försäkringsbolag levererar men till en helt annan kostnad än de tvingats betala tidigare eller betalar idag. Morgondagens vinnare är de större försäkringsbolag som har en bra och sund riskförsäkringsrörelse i kombination med en avgiftsnivå som kan konkurrera med aktörer som Nordnet och Avanza. Lätt? Nej, evolution är ingen dans på rosor utan ett slit, men ett oundvikligt sådant.
All affärslogik säger att kostnaderna snart minskar för den enskilde – vilket är bra för då ökar ju pensionen. Samtidigt blir konsekvensen att varje kund behöver ta ett större ansvar själv. Det innebär att sköta sin pensionshantering, nu mer digitaliserat, och varje gång det behövs experthjälp betala för den rådgivning man behöver i det tillfället. Den nya transparensen är en trygghet för varje enskild kund men kräver en ny insats av varje blivande pensionär och nya försäkringstagare. Innan vi pratar lite om det så är det två andra frågor som måste besvaras.
Kommer det nya att räcka, och, är marknaden verkligen mogen för det här?
För att besvara den sista frågan först. Ja, det finns inget alternativ om man vill sätta kunden, det vill säga spararen och den blivande pensionären i första rummet. Det finns för många kunder som vet för mycket för att låta försäkringsbolagen ha de intjäningsmodeller de har nu i fred.
Den andra frågan är mer ett nja. Enligt min uppfattning finns det ytterligare ett steg att ta för att nå full transparens. Fondbolagen måste rensa undan sina så kallade kickbacks till försäkringsbolagen. Försäljningsfokus måste minska och rådgivningsfokus öka.
En enklare och rakare uppbyggnad där försäkringsbolaget tar betalt för och konkurrerar med sin produkt, där förvaltaren tar betalt för förvaltningen och rådgivaren tar betalt för rådgivningen. När det här görs utan att pengar skickas mellan parterna, det vill säga att man delar på någon form av kick back, så blir det enklare för slutkunder att bedöma om man får det man betalar för i varje led.
Idag är det här snårigt. Förmedlaren måste lämna information om intjäningen från tredje part och försäkringsbolaget måste informera om kickbacks till olika parter. Det är ett komplext system som skapar frågor om olika avgifter så informationen är ofta både svår att hitta och förstå för vanliga försäkringskonsumenter. Vi måste tillbaka till tiden då alla jobbade med sin egen produkt, sin egen kompetens och egen servicenivå. När det blir enkelt och logiskt ökar även engagemanget från kunderna vilket är en förutsättning i den nya mer transparent värld vi hoppas på.
Kanske har de borgerliga nu tagit ett första steg för att renodla alla led i försäkringsbranschen?
